Türkiye'de Banka Kredilerinde Kefalet Nasıl Uygulanıyor?
Banka kredilerine kefalet; adi kefalet, müşterek borçlu ve müteselsil kefalet şeklinde sözleşmeye bağlanabilir. Her iki şekildeki kefalet de süreli ve süresiz olarak sözleşmede düzenlenebilir.
Adi Kefil
Kefil, banka kredi sözleşmesine adi kefil sıfatı ile imza atmış ise alacaklı banka önce alacağını asıl borçludan talep eder ve asıl borçluyu takip eder.
Asıl borçlu bu talep veya takibe karşın verilen vadede borcunu ödemez ise alacaklının adi kefil üzerinde takip hakkı doğar ve bu aşamadan sonra kefil ile ilgili takip yapabilir.
Alacaklı banka önce kefil üzerine giderse, kefil borca adi kefaletle kefil olduğunu beyanla alacaklının önce asıl borçluya müracaat etmesi gerektiği def’ini (beyanı, itiraz) ileri sürebilir.
Müteselsil kefil
Müteselsil kefalet ve müşterek borçlu sıfatıyla kefil olunmuş ise alacaklı banka; alacağını isterse asıl borçludan, isterse kefillerden talep ve takip edebilir.
Kefiller önce asıl borçluya müracaat edilmesi gerektiği ileri süremez.
Ülkemizdeki banka kredi sözleşmelerinde çoğunlukla müteselsil kefalet alındığı için kefiller aslında büyük bir sorumluluk altına girmiş oluyor. Yani aslında yasal olarak banka kredi ödemelerini asil borçlu yerine direkt olarak kefilden tahsil etmek konusunda serbest.
Her iki halde de kefil borcu ödemek zorunda kalmış ise genel hükümlere göre kefil, ödediği parayı asıl borçludan talep edebilir.
Kefil Olmak Ne Tür Riskler Getirir, Dezavantajları Nelerdir?
Bir krediye kefil olmak, aslında kendi adına kredi çekmek gibidir. Kefil olan kişi, kredinin geri ödemesinden en az borçlu kadar sorumludur. Kefil, kredi ödemelerinde aksama olduğunda ya da kredinin kapatılamaması halinde borçlunun yerine krediyi bankaya ödemeyi garanti eden kişidir diye de açıklanabilir.
Kefil olunan kredinin ödeme takibi yakından yapılmalıdır. Belgeleri imzalarken, her türlü ödeme aksamasında kefile de bilgi verilmesini talep etmek yarar sağlar. Ödemenin kefile kalması durumunda geç bilgi verildiği takdirde hem borç artar, hem de kredi notu düşer.
Kefil olacak kişinin ilk düşünmesi gereken konu, toplam borç tutarını karşılayabilecek maddi imkâna sahip olup olmadığı ya da toplam borç tutarının hayatını ne derecede etkileyeceği olmalıdır. Çünkü işin sonunda hacze kadar varabilecek bir süreç bulunmaktadır.
Kime, ne kadarlık bir krediye kefil olunduğunun ve risklerin farkında olunmalıdır. Kefil olunmasını talep eden kişi bir akraba veya yakın bir arkadaş bile olsa, karar vermeden önce iyice düşünülerek bu faktörler göz önünde bulundurulmalıdır.
Kefil Olmak Daha Sonra Kredi Çekmeyi Etkiler mi?
KKB kayıtlarında başka bir krediye kefil olunduğu bilgisi yer alır ve bu kefil olunan kredinin de istihbarat sorgulaması yapılır. Yani kredi onay sürecinde bu kredinin bilgileri de rol oynayacaktır.
Kefil olunan kredinin ödemelerinin gecikmeli yapılması ve eksik ödenmesi gibi unsurlar kefile de eksi puan olarak yansıyabilir. Ancak ödemelerde herhangi bir aksama olmaması durumunda konut kredisine kefil olan kişi kredi çekebilir.
